2026年春節(jié)期間，兒童壓歲錢再次成為各大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪的新戰(zhàn)場(chǎng)。多家商業(yè)銀行在近期密集推出以“壓歲錢”“兒童賬戶”“成長(zhǎng)金庫(kù)”等為關(guān)鍵詞的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，通過(guò)專屬儲(chǔ)蓄賬戶、定期存款、自動(dòng)理財(cái)配置等方式，試圖將春節(jié)期間集中流入的壓歲錢資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期客戶資產(chǎn)。
銀行推出未成年人專屬產(chǎn)品
大年初五，李芮帶著6歲的孩子去銀行存壓歲錢，希望給孩子的專用賬戶再增加一筆投資。在銀行大堂，工作人員又是送毛絨玩具又是送文具禮盒，并熱情推薦萬(wàn)元以上存款產(chǎn)品，令她真切感受到了銀行對(duì)這筆“小資金”的重視。事實(shí)上，李芮經(jīng)歷的場(chǎng)景并非個(gè)例。山西晚報(bào)·山河+記者注意到，今年各大銀行仍然對(duì)壓歲錢進(jìn)行營(yíng)銷，推出兒童專屬賬戶外，同時(shí)針對(duì)壓歲錢推出專屬的存款產(chǎn)品。春節(jié)期間，包括工商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行等在內(nèi)的多家銀行密集推出未成年人專屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、定期存款及理財(cái)活動(dòng)等多元化資金配置方案，精準(zhǔn)對(duì)接家長(zhǎng)與孩子的壓歲錢管理需求。
在國(guó)有大行中，以工商銀行為例，其推出的“親子專屬賬戶”支持孩子自主規(guī)劃資金投資，家長(zhǎng)可實(shí)時(shí)查看賬戶動(dòng)態(tài)并進(jìn)行代管，助力孩子從小建立財(cái)商意識(shí)。同時(shí)，該行精選適配不同需求的基金池，針對(duì)短期閑錢增值、低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶，提供匯添富短債債券C、工銀尊益中短債債券C、富國(guó)短債債券型基金C等中短債債券型基金產(chǎn)品；針對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、陪伴孩子成長(zhǎng)的需求，則推出匯添富中證500指數(shù)增強(qiáng)C、工銀黃金ETF聯(lián)接C、華夏中證A500ETF聯(lián)接C等指數(shù)基金產(chǎn)品。與此同時(shí)，該行還推出“寶貝成長(zhǎng)卡”，針對(duì)18歲以下未成年人開戶，主打家庭聯(lián)動(dòng)與感恩教育，相比于普通借記卡，在同樣存款利率下，“寶貝成長(zhǎng)卡”起存門檻會(huì)更低。目前，“寶貝成長(zhǎng)卡”用戶2000元起存，普通用戶需 1萬(wàn)元起存。父母可通過(guò)父愛卡、母愛卡定期向?qū)氊惪ù嫒胭Y金，構(gòu)建成長(zhǎng)基金。
多家股份制銀行同樣推出針對(duì)未成年人的差異化產(chǎn)品。華夏銀行App顯示，該行針對(duì)未成年人推出“陽(yáng)光成長(zhǎng)計(jì)劃”，家長(zhǎng)可陪同孩子線下辦理兒童銀行卡，并實(shí)現(xiàn)親子賬戶一鍵綁定，孩子可選擇“陽(yáng)光存”“月成長(zhǎng)”兩種儲(chǔ)蓄模式，資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入生成定期。
廣發(fā)銀行為兒童推出專屬“自由卡”，打造獨(dú)立金融賬戶，不僅可以定制夢(mèng)想卡面，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)壓歲錢“?？顚Ｓ谩薄坝H子共管”，家長(zhǎng)可通過(guò)廣發(fā)銀行App代管并代買定制存款產(chǎn)品，或者實(shí)時(shí)查看資金流向，設(shè)置消費(fèi)限額與場(chǎng)景限制，孩子每筆消費(fèi)都可以同步推送至家長(zhǎng)。
招商銀行App則上線了“2026年壓歲錢有新招”活動(dòng)，該行推出“金小葵管家”專區(qū)，包括“寶貝銀行卡管理”和“家長(zhǎng)教育專項(xiàng)賬戶”兩大功能，可以幫助家長(zhǎng)管理子女的銀行卡，在家長(zhǎng)名下為子女創(chuàng)建專屬賬戶，實(shí)現(xiàn)壓歲錢?？顚Ｓ?。在1月至3月期間，金卡M1及以上客戶，開通寶貝銀行卡或家長(zhǎng)教育專項(xiàng)賬戶，并且對(duì)應(yīng)資產(chǎn)達(dá)到5萬(wàn)元，就可以參與抽獎(jiǎng)。據(jù)悉，目前“金小葵”專區(qū)推出涵蓋存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等在內(nèi)的51種金融產(chǎn)品，為未成年人壓歲錢規(guī)劃提供黃金、保險(xiǎn)等多元理財(cái)選項(xiàng)。
爭(zhēng)推高利率產(chǎn)品和“大禮包”
“幫孩子存下第一筆錢”“孩子的第一堂財(cái)商教育課”……很多銀行的壓歲錢活動(dòng)宣傳語(yǔ)都較為吸引人，在真金白銀的利率和配套權(quán)益上同樣毫不手軟。
根據(jù)監(jiān)管部門的要求，未成年人賬戶在資金使用權(quán)限、交易限額等方面受到嚴(yán)格限制，商業(yè)銀行普遍關(guān)閉其理財(cái)、線上支付等高風(fēng)險(xiǎn)功能，并設(shè)置單日及年度交易上限，保障資金安全。據(jù)記者了解，目前，以未成年人、兒童名義開立的銀行卡，賬戶功能大多受限，通常僅可辦理存款類產(chǎn)品，無(wú)法購(gòu)買理財(cái)、基金等投資類產(chǎn)品。不過(guò)在實(shí)際操作中，不少家長(zhǎng)會(huì)代為管理這筆資金。
而目前，為了吸引孩子們的壓歲錢，在這場(chǎng)壓歲錢爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，部分銀行推出的專屬定期存款產(chǎn)品利率較同期限掛牌利率有所上浮，有的壓歲錢專屬定存產(chǎn)品利率甚至高出同期限大額存單利率，更多銀行也同步推出了配套的權(quán)益活動(dòng)。
比如，華夏銀行旗下針對(duì)兒童的專屬存款產(chǎn)品“月成長(zhǎng)龍安3年”，其起存金額僅為50元，年利率達(dá)1.75%。招商銀行的壓歲錢規(guī)劃利率也略高于同行，提供一年期1.3%、兩年期1.4%的存款產(chǎn)品。
一些城農(nóng)商行則主打定制化與低門檻。部分農(nóng)商銀行推出的整存整取產(chǎn)品，50元即可起存，3年期年利率可以高達(dá)1.9%；還有部分農(nóng)商銀行則面向18周歲以下青少年推出起存1萬(wàn)元、單戶最高5萬(wàn)元的壓歲錢定制存單，利率設(shè)定為1.3985%，寓意“一定上985”。
與此同時(shí)，本土的多家銀行亦同步推出配套權(quán)益活動(dòng)。如山西銀行推出“壓歲錢管理計(jì)劃”，在山西銀行任意網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，首次完成簽約開通“兒童賬戶管理”功能后，次日登錄手機(jī)銀行，即可領(lǐng)取5元微信立減金，無(wú)套路、零門檻，線上繳費(fèi)(水電燃?xì)?、話費(fèi)充值等)、線下商戶掃碼消費(fèi)均可直接抵扣，另外，將壓歲錢存入山西銀行“時(shí)光存”專屬儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，2000元起存，就能享受專屬產(chǎn)品利率。
山西嵐縣農(nóng)商銀行則通過(guò)兒童社?？ㄩ_展相關(guān)活動(dòng)，對(duì)于存入1000元、3000元、5000元以及1萬(wàn)元以上一年定期產(chǎn)品的兒童客戶，分別提供盲盒、鑰匙扣、吉祥公仔、樂(lè)高積木等相應(yīng)禮品。澤州農(nóng)商銀行針對(duì)壓歲錢儲(chǔ)蓄用戶則推出“存壓歲錢送iPad”活動(dòng)：年繳5萬(wàn)元贈(zèng)送5000元iPad，年繳4萬(wàn)元贈(zèng)送大疆Pocket 3，年繳3萬(wàn)元贈(zèng)送學(xué)而思學(xué)習(xí)機(jī)或?qū)W習(xí)桌，年繳2萬(wàn)元贈(zèng)送護(hù)眼大路燈或山地自行車，年繳1萬(wàn)元贈(zèng)送英語(yǔ)詞典筆或電話手表。榆次農(nóng)商銀行針對(duì)2026年首次辦理“成長(zhǎng)存”的客戶，同樣推出相應(yīng)“禮遇”——辦理一年期（含）以上2萬(wàn)元（含）以上定期存款，即可獲贈(zèng)成長(zhǎng)基金冊(cè)一本及馬年生肖紀(jì)念幣一枚。
兒童金融市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)容
對(duì)于銀行的花式營(yíng)銷，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這既是銀行應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)壓力的營(yíng)銷手段，也是挖掘場(chǎng)景金融、增強(qiáng)客戶黏性的重要工具。不過(guò)，在利率下行周期中，家長(zhǎng)們的選擇也在發(fā)生變化，目前市面上的部分針對(duì)于壓歲錢的兒童專屬存款產(chǎn)品很難再吸引到一些家長(zhǎng)。
“兩年前，我把孩子的2萬(wàn)元壓歲錢買了某銀行的5年期存款，年利率3.5%。去年，我好不容易找到一款年利率2.8%的存款產(chǎn)品，而今年2%以上的存款產(chǎn)品都很難見到了。”吳月告訴記者，今年她已經(jīng)放棄存款產(chǎn)品，打算拿壓歲錢購(gòu)買一些相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、短期限的理財(cái)產(chǎn)品。
而今年以來(lái)，隨著黃金價(jià)格的水漲船高和股票市場(chǎng)的向好，部分家長(zhǎng)也開始傾向于引導(dǎo)孩子將壓歲錢投入到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高一些的黃金產(chǎn)品和權(quán)益型產(chǎn)品上，比如購(gòu)買銀行積存金或買一些股票型基金等。
事實(shí)上，除了存款產(chǎn)品，更多銀行也在通過(guò)其他產(chǎn)品吸引一些家長(zhǎng)的關(guān)注。比如，招商銀行除了推出相應(yīng)的兒童專屬存款產(chǎn)品外，還主推了馬年限定黃金產(chǎn)品以及專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品。山西晚報(bào)·山河+記者同時(shí)注意到，有銀行在推出的“兒童成長(zhǎng)計(jì)劃”中，還推薦新手爸媽“為寶寶儲(chǔ)蓄黃金未來(lái)”，可以設(shè)定長(zhǎng)期的黃金積存定投委托。
近年來(lái)，未成年人金融服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)容。建設(shè)銀行在去年5月曾發(fā)文稱，“讓孩子擁有自己的銀行卡，珍惜每一分錢，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄意識(shí)?！彪S著居民收入水平提高以及家庭理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，兒童名下的存款規(guī)模和管理需求逐步上升。春節(jié)節(jié)點(diǎn)的壓歲錢，則成為相關(guān)業(yè)務(wù)集中營(yíng)銷的重要時(shí)間窗口。
在一名股份制銀行人士看來(lái)，兒童金融的價(jià)值不僅在于當(dāng)下的資金沉淀，更在于通過(guò)財(cái)商教育切入家庭財(cái)富管理場(chǎng)景，將低頻的兒童業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為高頻的家庭金融服務(wù)入口，形成跨代際的客戶價(jià)值鏈。這種戰(zhàn)略性布局正成為銀行零售業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)的新賽道。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，需要注意的是，針對(duì)壓歲錢的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需在合規(guī)與長(zhǎng)期價(jià)值之間保持平衡。一方面，未成年人金融產(chǎn)品在賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、資金使用權(quán)限等方面均受到嚴(yán)格監(jiān)管；另一方面，若過(guò)度強(qiáng)調(diào)收益或營(yíng)銷屬性，反而可能削弱家庭客戶對(duì)銀行專業(yè)性的信任。因此，如何在“幫家長(zhǎng)管錢”“幫孩子立規(guī)矩”與銀行自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間找到合理邊界，仍是相關(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
山西晚報(bào)·山河+記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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